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月入5千负债2万,职场新人如何走向财富自由?

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RFP关注:想要实现财富自由,首先攒下钱,每月的收入肯定不能没有结余。因此,开源节流很有必要,在这一点上我们应该做到量入而出。

  接下来,我们通过案例看看专业理财规划师为职场新人做的理财规划:

  案例背景

  刚走入社会的年轻人,资产极其有限,但这是否意味着不用理财呢?很多人在刚走出校门的时候,并不重视自己财富的积累。当工作一段时间后想创业时,却发现没有足够的资金来支撑自己的梦想,于是,只能无奈地向父母伸出了双手;又或者,有些人由于过早地透支未来,买车,买房,被重重的按揭压得透不过气来,出于对每月固定现金收入的需要,束手束脚,不敢轻易跳槽或创业,失去了一展抱负的机会。

  资金有限

  石先生是北京某重点大学的应届毕业生,自大四上学期起,他就在一家外资企业见习,当时每月税后工资为3000元,而且公司为他上了三险一金。由于表现优异,石先生在见习半年后终于正式成为了该公司的一员,月薪涨至5000左右(税后)。

  毕业前夕,石先生父母给了他5万元创业启动金,他将其全部购入股票。并且,父母还为他买了一辆车,方便他出行。目前这辆车由石先生自己供养,每年花销在12000左右。

  石先生一直梦想能做一次长时间的远足,预估花销在30000元左右。而且,在工作一段时间后,他觉得自己在学校所学到的知识相对于现在的工作是远远不够的,因此,打算去进行相关专业的培训,这笔开销每年在10000元左右。此外,石先生的父母还打算为他贷款购买一套住房,首付款由父母来付,每月按揭则由石先生自己支付。

  家庭年收支表 (单位:元)

  从年收支表来看,石先生每月的所能留存下来的资金非常有限,该怎么样实现他的目标呢?

  不做房奴

  对于一个刚刚走出校园直面梦想的年轻人来说,早早背负上过多的债务是一件非常不明智的事情。

  我们来理智地分析一下是否有购买房屋的必要。石先生现在与父母一起住在一套3室一厅120平米的房子里,这样的住房条件已经足够祖孙三代人的生活。即使因为年轻人与老人生活作息有冲突,想要出去独住,购房也是不理智的。现今家庭多为独生子女,婚后双方家长都有住房。等辛苦地还完了30年贷款,也到了双方父母最需要照顾赡养时候,这时的石先生将会拥有3套住房。因此,过早购房是一种严重的资源浪费,而且贷款会让生活负担加重,对持续性工作的依赖性过强。好钢用在刀刃上,刚毕业走入社会的大学生,现今正是原始积累阶段,更多的资金应该用在提高自身综合能力上来以及未来的发展。对于现阶段的石先生,租房才是一个明智的选择。

  车是奢侈品

  车是父母为了帮石先生代步而专门购买的,而石先生需要每月为供车支出1000元。根据试验,石先生开车上班每天要用1个小时左右,而改坐地铁仅需45分钟左右。所以,理财师建议石先生把车还给父母。减少开支,同时也节约了时间。

  经过上面的节流,每月石先生能有2500左右较为固定的收入。

  家庭年收支表 (单位:元)

  投资组合

  增加保险

  由于公司给上三险,只需要在相对增加少量的保险既可。建议配置LOF产品。LOF产品规避了挑选基金不当的风险,既可更换风险程度不同的账户,也还因其带有一定的保险功能,从而再次增加了石先生的保障。买掉价值40000的股票,20000元用于LOF产品第一次的购买。日后每月500元追加到投连产品中。预计年收益约为20%。

  减持股票

  只建议保有10000元的股票,因为股票的不确定性太大。而石先生对每年再教育的费用有着固定的需求。现在对于石先生来说,资本市场上的投资并不是最重要的。更为重要的是加强自身能力的提高,所以每年用于学习的经费必须风险极低。

  定期存款

  每月定期一年存款1000元。一年后将有每月固定1000元存款到期,用于每月的额外开销,也可继续储蓄。此外,货币市场基金具有流动性好、风险低的优点,可以适当购买一些,也可以用它来取代定期存款。

  零存整取3年期:每月固定投入1000元。由于零存整取可隔月续存,较为灵活,利率虽然不高,但非常稳定。3年后这笔资金将会给石先生的小想法一个稳定的支持。

  收藏

  石先生从小学开始积攒邮票,纪念币。邮币市场虽然现在一直不振。但从长远来看,一些藏品还是非常具备收藏空间的。在增加了投资品种的同时,也能提高了生活质量,陶冶了情操。建议每月500元用于收藏。

  理财规划的制定,主要目地是保障每年的学习经费,并且为将来创业资金打下基础。这份理财规划只是在现阶段条件下制定出来的,当石先生情况变动时,应该相应改变或重新制定规划。>>>点击制定属于你的理财规划方案


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